陈思进：要帮助农民获得融资权力

发布时间：2014-12-23 作者：

    从表面上来看，似乎是农民缺乏抵押品，《担保法》、《物权法》中明确规定，农村的耕地和宅基地不能作为抵押。通常只有通过担保贷款一种途径，所以在那些落后的地区，高利贷盛行了起来。比如，苏北农村宿迁，那里的农民家庭约90%有借高利贷的行为，平均利息高达每年60%，借贷100块钱，一年要还60块钱的利息，吞噬了农民相当的一部分劳动成果……



    诺贝尔和平奖获得者尤努斯教授，一个致力于在世界各地帮助扶贫的经济学家、格莱珉银行（the Grameen Bank）的创始人，于12月17日的一个早晨，在北辰洲际酒店与京东商城共同举行了一个发布会：宣布在多个领域达成战略合作意向，将借助京东的互联网渠道和供应链资源，结合格莱珉在农村金融服务领域的深厚经验，携手开拓中国广大农村的金融市场。

    素有穷人银行家之称的尤努斯，早年在吉大港大学（Chittagong University）的任教期间，便开始关注他周围村民极端贫困的现状。他于1976年创立Maimuna Begum，旨在收集Jobra人在贫困生活中的数据。

    在尤努斯搜集的数据中，Jobra大多数贫困人口，都是从放债人那里借钱购买一些生产原材料，以这些生产原料来制造产品出售，再归还放债人，赚取的利润相当微薄。比如，妇女利用这种借贷模式编制竹凳子出售，每天的利润不超过2美分，在他的名单里，有42名妇女要依靠856塔卡（相当于27美元）的信贷过活，生活相当艰辛。

    面对这些数据，尤努斯感到非常心酸，仅仅只需856塔卡，便能使这些妇女获得债务的解放，并且过上自给自足的生活。于是，他决定用自己的钱借给她们，不需任何抵押品和支付贷款利率。当他发放的借款全部收回之后，他进一步调查整个社区，想看看这种现象的发生，是否仅限于少数族群。

    然而他发现，整个孟加拉国人依赖放债人生活，就好像“债奴”似的非常普遍。尤努斯觉得必须有所行动。他去了当地的银行，要求他们借钱给挣扎在贫困线的借款人。当地银行一口拒绝。他相当气愤，便立刻把这些案例整理成书面报告，呈送到达卡（Dhaka）银行（上级顶端银行），这才使那些穷人获得安全信用贷款。因此在1977年1月，格莱珉银行诞生了。

    格莱珉银行开始了全新的借贷原则，当时孟加拉国没有其他银行如此运作，其前提是：每一个借款人都享有“信用”权利。借款人必须由5个人组成一组，以提供归还贷款的安全性，然后贷款给其中2名组员。等到这2名组员连续6周归还贷款，接下来的2个组员才可以再获得格莱珉的贷款。

    事实上最关键的，通常是最后一个人能否获得借款能力。贷款的还款期限遵循着五个基本原则：（1）贷款期限为一年；（2）贷款每一周将分期支付；（3）偿还贷款开始于贷款发放的一周之后；（4）贷款利率为贷款额的20%；（5）每周偿还的贷款额度，为总贷款的2%连续50周。

    这个由格莱珉开始的小额贷款项目，已经在整个孟加拉国进行了测试，甚至通过不同的名称，以类似的程序拓展到今天的世界大部分地区。这一小额信用体系的主要借贷形式，以微小的差异已被证明了一遍又一遍。

    1987年，格莱珉项目很快打开了马来西亚的大门。以小额信贷为基础的格莱珉银行，已经出现在菲律宾、印度、尼泊尔、越南、中国、拉丁美洲、非洲、美国和欧洲等国家。格莱珉的小额信贷模式已被证明运作得相当好，并能很好地适应许多国家的风土人情。

    目前，在中国的欠发达的农村地区，农民融资难和当年孟加拉农民的情况是一样的。

    首先，是农村金融服务的网点少，通常只有信用社、邮政储蓄和农业银行，一个人平均要管理上千农户，大部分农民的贷款需求都被拒之门外。

    其次，农民的融资门槛较高。从表面上来看，似乎是农民缺乏抵押品，《担保法》、《物权法》中明确规定，农村的耕地和宅基地不能作为抵押。通常只有通过担保贷款一种途径，所以在那些落后的地区，高利贷盛行了起来。比如，苏北农村宿迁，那里的农民家庭约90%有借高利贷的行为，平均利息高达每年60%，借贷100块钱，一年要还60块钱的利息，吞噬了农民相当的一部分劳动成果。

    此外，农业生产风险较大，面临无法抗拒的洪涝和干旱等自然灾害，直接造成农业生产收益底下，容易形成不良贷款，使得金融机构不得已，采取慎重贷款的策略。

    现在，格莱珉银行携手京东，将为中国农民带来了机会和希望！

    首先，格莱珉在世界各地的成功经验，可以为中国农民所用，为他们解决小额贷款的需求。当今，互联网是一个非常有效的信息传递和收集信息的工具，京东商城十年来在网上交易所留下的大量信息，为格莱珉发放贷款，提供了有效的分析贷款申请人的信用状况。

    其次，京东商城的电商网络，可以给农民提供一个直接进货的平台，无需像过去那样必须经过省、市、县、种子公司以及乡镇种子站，来购买种子、化肥和农药，而是把农业物资直接送到农民的田间地头，从而降低农民种地的成本，增加营收的利润，以此提高他们借贷和还贷的能力。

    农村金融可以说是全球的难点，中国农村所面临的问题，在世界其他国家都曾遭遇过。很幸运的是，尤努斯在这方面积累了几十年的宝贵经验，如上所述，为解决这些难点，付诸了可实现的方法和手段。

    很显然，京东商城和格莱珉银行的合作，有着极强的后发优势，两个集团可共同探讨创造一个中国互联网——京东格莱珉金融模式，未来在银行金融服务、供应链金融、众筹、大数据风险等方面形成互补结合，最终在中国农村金融模式创新上做出有益探索。



资料来源：腾讯·大家

（立法网  赵四）